年终奖即将到手了！房奴们准备提前还房贷吗
2018年还有不足一个月了，即将迎来2019年了！大多企事业单位会在农历新年前后的时间段，为自己的员工发放一笔奖金，作为公司对员工的嘉奖。
年终奖数额不小，大多数公司为一个月的工资，但不乏有些土豪公司会几万甚至数十万元的。这笔钱您是如何规划的呢？有房贷的员工，多数会选择提前还银行贷款，减轻自己的还款压力。哪些情况不适合提前还银行贷款？
1、已经享受到银行的折扣利率
购房者的贷款已经享受了折扣，如果选择提前全部还贷或部分还贷，购房者将无法再享受到银行的折扣利率，那样操作岂不是得不偿失吗？比如，买房贷款时银行利率在基准利率基础上打8.5折、8折等，这些情况购房者不适合提前还贷的！如果购房者手里有闲钱可以找找其他项目，也许能跑赢房贷利率。
2、买房已经申请到了公积金贷款
如今，范围内，买首房商业贷款利率动不动就上浮10%，甚至上浮20%。公积金贷款利率低，5年期及以上的贷款利率为3.25%。所以如果你已经申请到了公积金贷款，那么证明你的征信、还款能力等，都比较符合银行的批贷条件。
如果购房者选择提前还贷后，公积金将停止使用，并按活期利率存起来，可能到后期符合条件了才能提取，这一块资金在未来的岁月里带来的就太少了。当然，公积金政策根据地区会有所不同，部分地区允许以一年为单位提取公积金用来偿还房屋贷款，此时也可以考虑灵活利用公积金。
3、等额本息处于还贷中后期
在商业贷款中，使用最广泛的是等额本息还款法。进入还款阶段中期后，月供的构成中，大部分都是本金，提前还款的意义已经不大了，如果消费者资金不是很充裕，可以不急于提前还款。特别是进入还款后期，也就没有必要动用集中的资金还款。这样既打乱了理财计划，又不利于资金的有效使用。
4、等额本金已超过四分之一还款期
在商业贷款中，对提前还款的条件来看，一般银行要求还款额是1万元的整数倍，等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息，因此初期还款较多，压力较大，随着本金不断减少，月供也不断递减，这样后期的还款显得比较轻松。
以贷款30万元，期限20年为例，从还款期的第六年开始，即还款期已经达到四分之一，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利用有效的节省利息。
总之，购房者即使以后有钱了，一定要想一想什么时候还款划算！说到底还是要看个人的经济实力，如想提前还清贷款，要做好个人资金规划。