LPR降了月供没跟着少：房贷重定价日与周期选择说清楚
不少购房者发现，LPR明明已经下调，自己的月供却纹丝不动，于是怀疑银行算错了账。其实这不是错账，而是房贷利率的调整有自己的固定节奏，关键在于「重定价日」这个概念。
一、什么是重定价
现在绝大多数商业房贷都是浮动利率，执行利率等于「LPR加上合同约定的加点」。其中加点在合同期内固定不变，会变的是LPR本身。LPR由全国银行间同业拆借中心每月20日公布一次，遇节假日顺延。浮动利率房贷并不是LPR一变利率就跟着变，而是要等到合同约定的重定价日，才按最近一个月的LPR重新确定利率。重定价日大多约定为每年的1月1日，也有按放款日对应日约定的。也就是说，两次重定价日之间，无论LPR怎么调整，利率都按上一周期执行，月供自然不会马上变化。
二、先查清自己的重定价日
想知道自己的房贷什么时候调，可以翻出贷款合同，也可以在贷款银行的手机银行里查「重定价日」和「重定价周期」两栏。重定价日当天，系统会自动按最新的LPR重算利率，贷款人无需提交申请，当天或次日就能查到更新结果。若LPR下降，之后的月供会相应减少，具体金额可在手机银行查看更新后的还款计划表，并与扣款短信核对。要留意月供金额的变化，及时补足扣款账户余额，避免因余额不足造成逾期记录。
三、重定价周期现在可以选
按照中国人民银行公告〔2024〕第11号，自2024年11月1日起，取消了房贷重定价周期最短为一年的限制。新办房贷可以自主选择，存量房贷也可以与银行协商，把周期改为三个月、半年或一年，多数银行提供这三档选项。周期三个月的一年调整四次，一年的只调一次。周期越短，在降息周期里享受降息越快；但如果LPR进入上行通道，同样会更早按更高的利率计息。而且大多数银行规定，存量贷款在整个存续期内，重定价周期只能调整一次。因此不必都抢着改短，应结合自身贷款余额、剩余年限和利率走势判断。
四、几个常见误区
固定利率房贷不适用上述规则，其利率在合同期内不变，想改为浮动利率需按公告与银行协商置换。公积金贷款利率由人民银行单独公布调整，不挂钩LPR，遇利率调整一般从次年1月1日起执行新利率。还有人以为LPR下调当月月供就会减少，实际要等到重定价日；也有人把「加点」当成可以讨价还价的项目，其实加点固定不变，能随行就市调整的只有LPR这部分。
一句话总结：房贷利率跟着LPR走，但只认重定价日；先查清自己的重定价日和周期，月供没变不是银行算错，再权衡要不要改短周期，用好只此一次的调整机会。
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