2026年上半年上市银行半年报显示，银行AI建设正从"点状探索"走向"体系化建设、规模化应用"新阶段——交通银行落地420余个AI应用场景，邮储银行落地超370个大模型应用场景、日均词元超三百亿，平安银行上线140个运营审核类智能体，南京银行累计建成156个AI智能体。智能体开始成为银行AI布局的"叙事主角"。

智能体数量激增：从"试水"到"批量上线"

梳理上市银行半年报发现，2026年上半年各银行AI场景应用、业务智能体的布局明显加速。中信银行在半年报中明确，报告期内强化人工智能应用能力，重点探索投研分析、智能交易、客户服务等核心领域AI应用，搭建公司级智能体管理平台。平安银行在运营管理上拓展AI智能体应用范围，上半年共上线140个运营审核类智能体，覆盖55个业务场景，助力反洗钱尽职调查、账户审核、资金清算、跨境汇款等业务场景的作业效率提升。南京银行报告期内新增30个高价值业务智能体，累计建成156个AI智能体，逐步构建起覆盖全行经营场景的智能化应用矩阵。

城商行和民营银行同样不甘落后。微众银行相关业务负责人透露，该行已有80多位数字员工"入职"，这些数字员工并非传统聊天机器人，而是能完成具体工作的数字同事，7×24小时在线，已在全行各领域多岗位承担实际工作。

场景落地案例：跨境、风控、财富管理多点开花

交通银行副行长钱斌在业绩说明会上交出了一份AI应用的"成绩单"：全行已落地420余个AI应用场景。在跨境金融领域，交行构建航贸审查智能体，实现单证清分、要素审查、报告生成等任务自动化，日均审查超50万笔，处理效率提升超70%；金融市场业务方面，研发智能外汇询价、货币市场询价等智能体，累计交易金额超万亿元。财富管理领域，数字化财富管理体系已累计生成超百万份资产配置建议方案；信贷智能体矩阵覆盖授信审批、放款落实、贷后监控全过程，其中放款贸易背景审查智能体实现发票自动验真与贸易材料交叉校验，审查耗时降低超30%。

邮储银行副行长、首席信息官牛新庄介绍，该行联合华为共同发布"邮智"金融行业大模型，模型上线周期由2周缩短到1天，缓存占用下降约72%，推理成本最高节省超87%。目前邮储银行已落地超370个大模型应用场景，日均大模型调用超千万次，日均输入输出词元超三百亿。零售营销智能体动态生成个性化营销方案，触达5400万邮银高潜客户；智能产业链展业助手辅助对公开户超6000户、授信超2000户，授信金额近3100亿元；运营中心单据智能识别替代手工录入比例达90%，尽职调查效率提升超50%。

能力分层：大行领先、股份行体系化、中小行特色化

中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任杨涛观察到一个清晰的格局：国有大型银行在智能体数量和能力建设上相对领先，股份制银行更多围绕重点场景形成体系化布局，城商行、农商行和民营银行则侧重特色场景与数字员工。应用效果已在客服、尽职调查、审批、运维和托管等中后台领域得到体现。

从投入看，算力基础设施成为竞争焦点。交行持续加大AI投入，建设绿色智算中心，总行近70%以上技术岗位员工已将AI能力应用于研发、测试、运维及数据分析等重点环节；"云上交行"远程视频营业厅上半年提供服务276万笔、同比增长113.95%。邮储银行则通过大模型联合研发实现降本增效，探索自主可控的技术路径。

理性审视：场景验证向规模化复制的过渡期

对银行而言，AI投入的产出验证需要耐心。短期看，智能体在中后台降本增效的效果已经显现；中长期看，谁能率先完成从"单点智能"到"流程智能"的跃迁，谁就能在下一轮银行业竞争中获得结构性优势。交行方面表示，未来将进一步完善AI治理架构，扩大智算规模，深化AI在支付结算、跨境贸易、财富管理、产业链金融等重点场景的应用，推动金融服务从单点智能走向流程智能。

尽管智能体数量激增，但行业总体仍处于"场景验证向规模化复制"的过渡阶段。中经金融分析指出，目前多数智能体集中于低至中风险环节，真正自主执行核心金融交易的案例较少。未来的关键不是上线智能体的数量，而是围绕客户旅程重塑流程、建设统一的智能体平台、重构端到端运营效率。